Certains aspects de ce conseil ne sont plus valable (la partie PERP )
Présentation
Une rente est le revenu d'une somme fixée à l'avance reçue périodiquement, pour une durée déterminée ou, éventuellement, pour la vie.
Afin de démocratiser la rente viagère, les assureurs ont créées de nombreuses options de rente permettant à l'épargnant de moduler le montant de sa rente en fonction de ses objectifs.
Les Différents types de rentes
Qu'elle soit à titre onéreux (assurance vie, PERCO) ou à titre gratuit (PERP, Madelin), de nombreuses possibilités de rente existent :
Vous recevez un revenu régulier garanti tout au long de votre vie.
Vous garantissez à vos proches un revenu régulier sur une période déterminée. Le versement de la rente est garanti quoiqu'il arrive sur une durée minimum librement fixée au moment de la transformation de la rente.
-> En cas de décès pendant la période d'annuités garanties, votre bénéficiaire percevra 100% de la rente durant la période restant à courir.
-> En cas de vie au-delà de la période d'annuités garanties, vous bénéficiez de la rente viagère simple.
Vous protégez votre conjoint. En cas de décès, cette option vous permet de préserver le niveau de revenu de votre conjoint par le versement d'une rente à vie.
Vous modulez vos revenus en fonction de vos besoins. Cette option vous permet d'adapter le montant de la rente sur une durée définie.
Elle permet de prévoir une indexation de la rente afin de suivre l'évolution du coût de la vie.
Vous vous assurez un complément de revenu majoré en cas de perte d'autonomie. Si, avec l'âge, vous deveniez dépendant, cette option vous assure une majoration de votre rente pour faire face plus sereinement aux premiers frais.
Modes de calcul de rentes
Rente calculée au terme du contrat
Mode de détermination classique du montant d'une rente viagère. Le calcul est la résultante du rapport entre deux paramètres : le montant du capital constitué au terme du contrat et l'espérance de vie de l'adhérent selon la table prospective de rentes viagère en cours au terme du contrat.
Le but est que le cumul des rentes viagères servies pendant la totalité de l'espérance de vie de l'adhérent corresponde au montant du capital constitutif de rente. L'élément central du calcul est donc bien l'espérance de vie : plus elle sera élevée moins le montant de rente sera important et inversement.
Rente calculée au moment du versement
Ce mode de détermination permet à l'adhérent d'obtenir une garantie de rente lors de chacun des versements qu'il effectue. Chaque versement donne immédiatement droit à un montant minimum garanti de rente. L'espérance de vie retenue est alors celle de l'adhérent au moment du versement et non plus seulement au terme du contrat.